Apple Pay aneb NFC po kalifornsku

Apple Pay pro iPhone 6 a Watch je možná nejvíc „Apple – style“ inovací tohoto roku. Existující technologie a standardy uživatelsky přirozeně zabalené do prostředí iPhonu a iOS 8.

Dlouhé roky se spekuluje o podpoře NFC v iPhonu, respektive o NFC službách, které by dravý Apple přinesl do dlouho stagnujícího rybníku „mobilních plateb“. Na Androidu se v mezičase stala podpora NFC ve vyšších modelech poměrně obvyklou, v Evropě, na blízkém východě a v Asii najdeme miliony bezkontaktních platebních karet i terminálů u obchodníků. I přes to všechno je v našich končinách nejčastější reprezentací „mobilní platby“ bezkontaktní nálepka přilepená na telefon. Majitelé Androidů s NFC se mohou touto technologií ve většině případů tak akorát chlubit v tvrzeních o zastaralosti iPhonu 6 na nejrůznějších sociálních sítích. Hardwarová podpora (tj. několik čipů a anténa) je totiž bez celé okolní podpory platebního schématu opravdu jen spícím kusem hardwaru.

A právě Apple Pay by mohla tuto bariéru překonat. Tady je 6 věcí, které musíte o Apple Pay vědět ještě dříve, než se začne prodávat iPhone 6.

1. Technologická revoluce se nekoná 

Kdyby byl naživu Steve Jobs, možná by nás ušetřil kvasi-emotivního povídání o fantastických technologiích a kryptogramech. Nejspíše by se soustředil na uživatelské aspekty Apple Pay jako řešení pro klienty (ke kterému se dostaneme v následujícím odstavci). Bohužel Jobs mezi námi již není, a proto jsme si museli poslechnout marketingovou a tím nic neříkající přednášku o tokenech a pejorativní narážky na nejúspěšnější business model v době před-googlem – čtyřstranné karetní schéma reprezentované značkami Visa a MasterCard.

V Apple Pay jako takové nebude dle aktuálně známých zpráv žádná nová technologie. Jádrem Apple Pay je EMV standard (na kterém běží všechny čipy platebních karet v našich peněženkách), ony kryptogramy jsou elektronické podpisy a šifrování přenosu mezi telefonem a terminálem není nic, co by vaše karta nedělala při každé platbě. Náhrada čísel karet pomocí tokenů je součástí EMV standardů od letošního března. Potvrzení platby (které „odmyká“ secure element a povoluje využití v něm uložených tajemství v platebním procesu) pomocí Touch ID je pouze změna v autentizačním procesu uživatele. A bude-li Touch ID tak spolehlivé jako na iPhonu 5S, velká část plateb bude dost možná stále potvrzena PINem.

Jak to bude tedy celé fungovat? Při aktivaci karty pro Apple Pay není do secure elementu uloženo číslo karty, ale token. V tokenizačním procesu dle EMV standardů vytvoří poskytovatel tokenů (může jím být přímo vydavatel karty sám sobě, Visa/MasterCard, nebo třetí strana) novou platební identitu – token nahrazující standardní číslo karty. Z důvodu maximální interoperability se stávajícími karetními systémy je tento token šesnáctimístné číslo (stejně jako číslo karty – PAN). Při platbě nahrazuje tento token číslo karty a teprve v bezpečném prostředí sítě bank a karetních asociací dochází k překladu tokenu zpět na číslo karty, které pak vstupuje do standardní autorizace. Token není jednorázový, ale dalo by se říci, že je jednoúčelový. Token vygenerovaný pro iPhone nebude použit nikde jinde. V jiných systémech bude stejná platební karta zastupována jinými tokeny (využití tokenizace totiž sahá daleko nad rámec NFC). Proto je možné token zablokovat například po ukradení iPhonu, aniž by bylo nutné blokovat původní kartu (ke které stačí následně vydat token nový).

2. Uživatelská revoluce se koná (na 99 %)

V samotném platebním procesu „pípání za kafe“ tedy z uživatelského pohledu žádná změna nenastává. Na rozdíl od nejrůznějších pilotních testů mobilních plateb v Evropě se Applu nejspíše podařilo dotáhnout do uživatelsky přívětivé podoby proces aktivace karty pro placení z iPhonu. Přidání karty, kterou je již placeno za iTunes nákupy, bude dost možná i součástí průvodce nastavením nového iPhonu. Přesně toho průvodce, který projde každý nový uživatel. Přidávání nových karet vyfocením je elegantní, důležitější je ale to, že v cestě nestojí žádné výměny SIM karet za nové s podporou NFC a podobné „offline kroky“. Celá aktivace se dá udělat hned a online.

Aktivace ve spojení s integrací Apple Pay do platformy iOS (nyní je viditelná deaktivace platební funkce v iCloud nastavení, v budoucnu budou jistě i další) je tou opravdovou uživatelskou revolucí za Apple Pay.

Apple-Pay-main1

V Passbooku brzy najdeme po boku letenek a kuponů i platební karty.

3. Časování perfektní 

Z evropského pohledu by se mohlo zdát, že Apple přichází s NFC funkcemi po několikaletém zpoždění. Naše vnímání je ale ovlivněno stoprocentní penetrací čipových karetních technologií v evropském prostoru a velice rychlým rozšiřováním bezkontaktních karet a terminálů (na konci 2Q/2014 podporovalo v ČR bezkontaktní placení již 53 % terminálů a 47 % všech vydaných karet). V Americe stále vládne magnetický proužek, nicméně v říjnu 2015 čeká americké banky a obchodníky revoluce. Karetní asociace vytvoří přímou motivaci k čipové migraci jak pro vydavatele, tak pro akceptující banky. Ačkoli čipová technologie nebude povinná, ponesou obchodníci odpovědnost za jakékoli ztráty plynoucí z podvodných transakcí v případě, že karta klienta byla čipová. Naopak bude-li obchodník vybaven čipovým terminálem, ale karta bude mít jen magnetický proužek, veškeré ztráty jdou na vrub vydavatele karty. Tímto je ve čtyřstranném karetním schématu vytvořena motivace k inovaci jak na straně karet, tak na straně terminálů.

Čipová migrace bude v USA spojena s hromadným zavedením bezkontaktní technologie. Z tohoto pohledu si Apple nemohl vybrat lepší časování, protože bezkontaktní terminály se budou objevovat jako houby po dešti a mnoho subjektů (asociace, banky, obchodníci …) bude investovat velké marketingové rozpočty do osvěty klientů. Nový iPhone s Apple Pay tedy přijde na trh v době zvýšené mediální pozornosti v oblasti plateb i bezkontaktního a mobilního placení.

4. Apple Pay bude mít pro online platby svoje API

Apple Pay bude z klientského pohledu velice příjemná pro nákupy v aplikacích. Stejná karta a stejný způsob oveření (Touch ID) bude fungovat i v aplikacích, které využijí Apple Pay API. Toto odstranění rozdílu mezi platbou ve fyzickém a elektronickém světe se dosud nikomu v masovém nasazení nepovedlo a nejblíže se dostal PayPal (svým řešením „PayPal Here“ pro fyzický svět) a částečně Square. Podobně jako u PayPalu, Visa V.me nebo MasterPassu nebudou funkce tohoto API čistě platební, ale API bude umět obchodníkovi předat i zasílací adresu klienta. Díky tomu nemusí být klient registrovaný a tyto údaje vyplňovat.

5. Na straně poražených jsou mobilní operátoři 

Zatímco Apple Pay (chytře) neohrožuje pozice žádného ze zavedených hráčů ve fungujících ekosystémech čtyřstranných platebních schémat Visa a MasterCard, na straně poražených jednoznačně stojí mobilní operátoři. Nejdříve ztratili kontrolu nad operačním systémem, aplikacemi a obsahem telefonu, čímž se stali komoditními dodavateli datových služeb bez možnosti direfencovat cenu podle toho, jakou hodnotu konkrétní aplikace nebo obsah uživateli přináší. Jediné, co operátorům zůstalo, je SIM karta. Časy ukládání kontaktů a SMS zpráv na SIM kartu jsou beznadějně pryč a zůstala jen snaha použít SIM kartu jako secure element pro NFC. Pro Apple je ale secure element důležitou součástí iOS platformy v rámci zachování kontroly nad platformou a globální konzistencí platformy byl vlastní secure element v iPhonu jasnou volbou.

6. Evropa je na řadě 

Jak je již zvykem, nové služby Applu přicházejí do Evropy se zpožděním a ani Apple Pay nebude výjimkou. Tentokrát spíše paradoxně, protože bezkontaktní mobilní platba se bude do Evropy vlastně „vracet domů se zpožděním“. Apple se bude muset propojit s bankami v Evropě tak, aby mohl aktivovat jejich karty do Apple Pay a ukládat tokeny do secure elementu v iPhonu. Je-li pravdivá informace o provizi ve výši 0,15% z transakce, může se druhým paradoxem v příběhu Apple Pay stát chystaná evropská interchange fee regulace.

Třešničkou na dortu Apple Pay je samozřejmě podpora Apple Watch. Jak se budou potvrzovat „hodinkové transakce“ se ještě nechme překvapit.